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在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，我國金融科技也發(fā)展到新階段。中國人民銀行近日印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，既回應(yīng)市場需求，也符合監(jiān)管需要，對金融科技發(fā)展意義重大。

《規(guī)劃》為“金融科技”下定義，稱金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。無論是“科技+金融”，還是“金融+科技”，金融科技還是回歸金融本質(zhì)，讓科技服務(wù)于金融。

當(dāng)前，金融科技新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和模式層出不窮，金融科技未來的發(fā)展機(jī)會(huì)在哪里?重點(diǎn)將會(huì)應(yīng)用于哪些領(lǐng)域?監(jiān)管難點(diǎn)又是什么?

金融科技的發(fā)展機(jī)會(huì)在哪里

央行行長易綱曾在陸家嘴論壇上表示，未來全球金融增長點(diǎn)在金融科技，國際金融中心競爭的焦點(diǎn)也在金融科技。

在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，中國依然是金融科技領(lǐng)域投資高地。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)，2018年全球金融科技投融資比數(shù)和金額最多的都在中國，第二位是美國。

洪泰基金創(chuàng)始人、洪泰資本控股董事長盛希泰在由南開大學(xué)金融學(xué)院和南開金融科技委員會(huì)主辦的2019首屆南開金融科技高峰論壇上表示，中國的金融科技市場太大，需求太大。他重點(diǎn)介紹了金融科技發(fā)展的四個(gè)機(jī)會(huì)。

其一是市場下沉的機(jī)會(huì)。三四五線及以下城市總?cè)丝诮咏?0億，市場規(guī)模大，同時(shí)金融服務(wù)匱乏，金融科技到來恰逢其時(shí)，可以覆蓋長尾客戶，提升金融服務(wù)普惠性。

其二是人群變化的機(jī)會(huì)。90/95后是互聯(lián)網(wǎng)原始居民，消費(fèi)能力超出想象，他們是金融科技的主流用戶。

其三是技術(shù)升級(jí)的機(jī)會(huì)。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)形成融合生態(tài)，推動(dòng)金融科技進(jìn)入新階段。

其四，ESG(環(huán)境、社會(huì)、公司治理)投資已成為國際市場主流投資趨勢，綠色金融將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)口。金融科技形成對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源的支持，將是很大的投資切入點(diǎn)。

鼎誠人壽董事長萬峰認(rèn)為，養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)是我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，未來的壽險(xiǎn)公司一定是保險(xiǎn)服務(wù)與現(xiàn)代科技高度融合的企業(yè)。他建議，一方面，壽險(xiǎn)公司加快IT建設(shè)步伐;另一方面，大型科技公司也應(yīng)積極參與壽險(xiǎn)行業(yè)科技建設(shè)，尤其是參與底層數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，這將會(huì)是一塊大蛋糕。

新網(wǎng)銀行是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其黨委書記、董事長江海表示，銀行是最容易標(biāo)準(zhǔn)化、最具數(shù)字基因的行業(yè)，在大數(shù)據(jù)浪潮下，首當(dāng)其沖重塑的是銀行業(yè)，未來銀行的零售業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)急劇分化的馬太效應(yīng)，有兩類銀行具備通吃能力，一是國有大行，一是互聯(lián)網(wǎng)銀行。

金融科技將重點(diǎn)應(yīng)用于哪些領(lǐng)域

海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國銀行原副行長王永利表示，金融科技存在四大重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)資管和金融監(jiān)管，其中，網(wǎng)絡(luò)支付是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)交易是核心，網(wǎng)絡(luò)資管是方向。

畢馬威的研究數(shù)據(jù)也顯示，2018年全球金融科技100強(qiáng)企業(yè)中，支付企業(yè)有34家，占比居首位;2018年，全球金融科技領(lǐng)域前十大融資項(xiàng)目中，支付/交易類項(xiàng)目占一半，相關(guān)領(lǐng)域的投融資熱度仍在持續(xù)。

具體到行業(yè)層面，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長邢煒說，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)和科技行業(yè)的對接仍處于初步階段，科技可以在保險(xiǎn)的產(chǎn)品、營銷、理賠、運(yùn)營、服務(wù)等環(huán)節(jié)發(fā)揮巨大作用，可以提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)銷售，從而擴(kuò)大銷售。

萬峰表示，養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特性需要高科技賦能支撐，當(dāng)前壽險(xiǎn)科技應(yīng)用只是做到業(yè)務(wù)的前端、表面，而核心業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)資源等重點(diǎn)領(lǐng)域的科技應(yīng)用程度，將決定我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展未來。

江海表示，新網(wǎng)銀行是一家三無銀行：無分支機(jī)構(gòu)、無客戶經(jīng)理、無現(xiàn)金業(yè)務(wù)、無原生客群、無自有場景、無特殊數(shù)據(jù)，它的技術(shù)特點(diǎn)是——全在線、全實(shí)時(shí)、全客群。全在線，是指客戶的申請、銀行的審批都全在線，沒人工干預(yù);全實(shí)時(shí)，是指提交貸款申請后20秒之內(nèi)給批復(fù);全客群，是指只要有身份證，就可以獲得授信服務(wù)。他表示，銀行業(yè)和科技業(yè)應(yīng)該是一對孿生兄弟，金融對科技具有天生的旺盛需求。

金融科技監(jiān)管難點(diǎn)是什么

《規(guī)劃》提出，金融科技成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器，同時(shí)也提到，既需要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，也要加大金融審慎監(jiān)管力度。

長期以來，我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主要形式，這或許越來越不符合發(fā)展趨勢。

清華五道口金融學(xué)院教授謝平表示，目前我國的金融科技監(jiān)管，沒有具體法規(guī)，只有監(jiān)管部門的文件。由于文件監(jiān)管內(nèi)在的邏輯是機(jī)構(gòu)監(jiān)管的邏輯，而不是業(yè)務(wù)監(jiān)管的邏輯;也即金融機(jī)構(gòu)由誰監(jiān)管，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)用金融科技的時(shí)候也由此監(jiān)管部門說了算。目前監(jiān)管看的是金融科技的金融屬性和應(yīng)用屬性，而不是科技屬性和技術(shù)屬性。

王永利也表示，金融科技監(jiān)管需要從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)和行為監(jiān)管，從線下監(jiān)管轉(zhuǎn)向線上監(jiān)管。

謝平提到，《規(guī)劃》專門指出增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，正確處理安全和發(fā)展的關(guān)系;專門講到要強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管的基本規(guī)則體系，加快規(guī)則的制定、分析、評(píng)估。這是文件第一次明確提出金融科技監(jiān)管，但提得還比較抽象。

他同時(shí)提醒關(guān)注國務(wù)院8月印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提到，涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行;設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)、提供金融信息中介和交易撮合服務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。他說，這是目前關(guān)于中國金融科技監(jiān)管最嚴(yán)格的一次提法。(陳劍)